Estar en el RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) dificulta obtener financiación, ya que es un fichero de morosidad empresarial. Aun así, algunas entidades estudian solicitudes caso por caso si demuestras capacidad de pago.
Requisitos para personas con RAI
- Ser mayor de edad y residir en España.
- DNI o NIE en vigor y cuenta bancaria a tu nombre.
- Demostrar ingresos recurrentes acordes a tu perfil.
Entidades para personas con RAI
| Entidad | Importe | Plazo | TAE 1er préstamo | Ingreso | |
|---|---|---|---|---|---|
 Wandoo★ 4,8 | 50–1.500 € | 7–35 días | desde 0% | 24 h | Solicitar |
 Smartcrédito★ 4,7 | 50–1.200 € | 7–30 días | desde 0% | 10 min | Solicitar |
 HayCrédito★ 4,5 | 100–1.500 € | 5–30 días | desde 0% | 15 min | Solicitar |
 Luzo★ 4,4 | 500–2.000 € | 61–90 días | desde 0% | 30 min | Solicitar |
 MyKredit★ 4,6 | 100–600 € | 2–30 días | desde 636% | 20 min | Solicitar |
Consejos
Solicita un importe acorde a tus ingresos y compara el total a devolver antes de aceptar. Pedir prestado cuesta dinero.
Documentación que suelen pedirte si estás en el RAI
El RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) recoge impagos de documentos de pago aceptados, como pagarés, letras de cambio o cheques. Por eso afecta sobre todo a autónomos, administradores y pequeños empresarios. Si es tu caso, la entidad querrá revisar tu situación con algo más de detalle que en una solicitud estándar, aunque todo el proceso sigue siendo online.
Esto es lo que suelen pedir a este perfil:
- DNI o NIE en vigor, por ambas caras o mediante verificación desde el móvil.
- Cuenta bancaria a tu nombre en España, donde recibirás el ingreso.
- Justificante de ingresos recurrentes: nómina, pensión, prestación por desempleo o facturación si trabajas por cuenta propia.
- Movimientos bancarios recientes, casi siempre a través de una verificación de solo lectura que tú autorizas durante la solicitud.
- Móvil y correo electrónico activos para firmar el contrato y recibir la documentación.
No necesitas garantías adicionales: hablamos de préstamos sin aval de entre 50 y 2.000 €, con plazos de 2 a 90 días (lo habitual, 7-30 días; los importes altos suelen ir a 61-90 días).
Cómo demostrar ingresos estando en el RAI
La anotación en el RAI habla de tu pasado; la entidad decide mirando tu presente. Si tus ingresos actuales cubren con holgura la devolución, tienes opciones reales de aprobación. Y no hace falta nómina: también valen otras fuentes estables.
- Pensión de jubilación o incapacidad: basta el justificante de la paga mensual.
- Prestación por desempleo: se acredita con el abono periódico en tu cuenta.
- Actividad como autónomo: extractos bancarios con facturación recurrente y, si te los piden, tus últimas declaraciones trimestrales.
- Rentas de alquiler u otros ingresos periódicos que se vean reflejados en tus movimientos.
Si tu facturación tiene altibajos, tus extractos de los últimos meses son tu mejor aliado: demuestran regularidad mejor que cualquier documento aislado. Tienes más detalle en nuestra guía de préstamos sin nómina. La edad admitida va de los 18 a los 75 años según la entidad.
Qué tipo de entidad suele aceptar este perfil
No todas las entidades tratan igual una anotación en el RAI. Sin entrar en nombres concretos, el panorama general es este:
| Tipo de entidad | ¿Estudia perfiles con RAI? | Qué valora más |
|---|---|---|
| Banca tradicional | Rara vez | Historial limpio y vinculación previa |
| Financieras de crédito al consumo | Según el caso | Ingresos estables y endeudamiento bajo |
| Entidades de minicréditos online | Con más frecuencia | Capacidad de pago actual e importes pequeños |
| Prestamistas con garantía | Sí, pero exigen un bien | El valor de la garantía aportada |
Nuestro consejo: empieza por las entidades online de importe pequeño y usa el comparador para ver cuáles encajan con tu solicitud. Si además figuras en ASNEF, sigue siendo posible cuando la deuda es pequeña (menos de 1.000 €) y no bancaria, siempre sujeto a evaluación: lo explicamos en préstamos con ASNEF.
Si es tu primera solicitud, algunas entidades seleccionadas ofrecen el primer préstamo al 0% TAE hasta 300 € y 30 días, siempre que devuelvas el dinero dentro del plazo.
Cómo mejorar tus opciones (y errores que conviene evitar)
Con una anotación activa, cada detalle de la solicitud cuenta. Estos pasos aumentan tus probabilidades:
- Pide poco y a corto plazo. Una primera solicitud de 50 a 300 € a 30 días es mucho más fácil de aprobar que una de importe alto.
- Liquida el documento impagado si puedes. Al pagar el pagaré o la letra, solicita al acreedor la cancelación de la anotación: tu perfil mejora de inmediato.
- Ordena tu cuenta bancaria. Evita descubiertos y recibos devueltos en las semanas previas: la entidad verá tus movimientos.
- Compara el coste total antes de firmar. Usa la calculadora de préstamos para saber exactamente cuánto devolverás.
Y estos son los errores típicos de quien está en el RAI:
- Enviar muchas solicitudes a la vez: acumular rechazos en pocos días juega en tu contra en las evaluaciones.
- Ocultar la anotación: las entidades consultan los ficheros automáticamente; sé transparente y centra tu esfuerzo en demostrar ingresos.
- Pedir el máximo para tapar deudas de la actividad: un crédito rápido no es la herramienta para eso; valora antes una reunificación de deudas.
- Mirar solo la cuota y no la TAE: el coste real se compara con la TAE, no con el importe mensual. Te lo contamos en qué es la TAE.
Fuera de promociones, el interés orientativo ronda el 1% diario. Pedir prestado cuesta dinero: solicita solo lo que puedas devolver en fecha y no uses crédito rápido para refinanciar deuda antigua.
Ejemplo práctico: 300 € con una anotación en el RAI
Marta es autónoma y regenta una pequeña tienda. Hace meses, un pagaré devuelto a un proveedor la dejó anotada en el RAI. Ahora se le avería el ordenador con el que factura y necesita 300 € sin esperar semanas.
Completa el formulario en unos minutos, indica que es autónoma y autoriza la verificación de sus movimientos: sus extractos muestran cobros regulares todos los meses. Una entidad acepta estudiar su caso pese a la anotación, porque el importe es pequeño y sus ingresos actuales son estables. Recibe el dinero en su cuenta entre 10 minutos y 24 horas después de la aprobación.
Como es su primera solicitud con esa entidad, accede a la promoción del 0% TAE (válida hasta 300 € y 30 días en entidades seleccionadas): si devuelve los 300 € el día 30, no paga intereses. Sin promoción, con un interés orientativo del 1% diario, esos 300 € a 30 días habrían sumado unos 90 € de intereses (unos 390 € en total). Moraleja: plazos cortos, devolución puntual y comparar siempre antes de firmar.