El TIN es el tipo de interés nominal (el precio del dinero); la TAE añade comisiones y gastos, reflejando el coste real. Para comparar, fíjate en la TAE; para el coste concreto, en el total a devolver en euros.
Qué es el TIN
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que la entidad cobra por prestarte el dinero. No incluye comisiones ni gastos.
Qué es la TAE
La TAE añade al TIN las comisiones y gastos obligatorios y se expresa anualizada, para comparar productos distintos de forma justa.
| TIN | TAE | |
|---|---|---|
| Incluye interés | Sí | Sí |
| Incluye comisiones | No | Sí |
| Sirve para comparar | Limitado | Sí |
Amplía en nuestro glosario o simula el coste en la calculadora.
TIN y TAE en un ejemplo práctico
Se entiende mejor con números. Pides 1.000 € a 12 meses con dos ofertas orientativas:
- Oferta A: TIN del 7% sin comisiones. Sin gastos añadidos, la TAE queda muy cerca del TIN.
- Oferta B: TIN del 6% con comisión de apertura del 2% (20 €). El interés es menor, pero al sumar la comisión la TAE sube y supera a la de A.
Moraleja: el TIN más bajo no siempre es el más barato. La oferta B parece ganadora, pero pagas más. La TAE iguala el terreno de juego para comparar el coste completo.
Prueba el simulador de cuotas: verás cómo cambia el coste al mover importe o plazo.
Por qué la TAE se dispara en los préstamos a corto plazo
La TAE es una tasa anualizada: proyecta a 12 meses el coste, dure lo que dure. En los préstamos rápidos y minicréditos, devueltos en días, esa proyección dispara el porcentaje hasta cifras que asustan sin motivo.
Un ejemplo: pides 200 € a 15 días a en torno al 1% diario, habitual fuera de promoción. El coste ronda los 30 € y devuelves unos 230 €. Anualizada, la TAE se dispara: repite ese coste todo un año, cuando el préstamo dura dos semanas.
Por eso, en plazos cortos la referencia más útil es el total a devolver en euros y la fecha de pago. La TAE sirve para comparar productos similares, pero no la pagarás: el préstamo no dura un año.
Muchas entidades seleccionadas ofrecen el primer préstamo al 0% TAE hasta 300 € y 30 días: si lo devuelves en plazo, recibes 300 € y devuelves 300 €, sin intereses ni comisiones.
Qué incluye la TAE y qué se queda fuera
La TAE se calcula con una fórmula regulada, igual para todas las entidades en España: por eso es comparable. Conviene saber qué entra en el cálculo y qué no.
Qué incluye
- El TIN, es decir, el interés puro del préstamo.
- Las comisiones de apertura y estudio, si existen.
- Otros gastos obligatorios del préstamo ofertado.
- La frecuencia de los pagos: no cuesta igual pagar todo al final que en cuotas.
Qué no incluye
- Los intereses de demora por pagar tarde.
- Los servicios opcionales que puedes rechazar sin perder la oferta.
- Los costes por incumplir el contrato, como comisiones por reclamación de deuda.
En resumen: la TAE refleja el coste si pagas en plazo. Si te retrasas, será mayor. Más términos en el glosario.
Cómo comparar préstamos usando la TAE, paso a paso
- Iguala las condiciones. Compara ofertas con el mismo importe y plazo: la TAE cambia si mueves cualquiera de los dos.
- Ordena por TAE. A igualdad de importe y plazo, la más baja suele ser la oferta más barata.
- Confirma el total a devolver. Antes de firmar, pide la cifra exacta en euros: es lo que notarás en tu bolsillo.
- Lee la letra pequeña. Revisa comisiones por amortización anticipada o impago.
- Contrasta entidades. En el comparador filtras por importe, plazo y TAE en un minuto, gratis.
Errores frecuentes al interpretar TIN y TAE
- Comparar el TIN de una oferta con la TAE de otra. Son magnitudes distintas: compara TAE con TAE.
- Fijarse solo en el TIN al 0%. Un interés nominal a cero puede convivir con comisiones que elevan la TAE por encima de otras ofertas.
- Comparar TAE de plazos muy distintos. La de un minicrédito a 15 días y la de un préstamo a 12 meses no son comparables; decide por el total a devolver.
- Olvidar los costes que la TAE no recoge. Demoras, penalizaciones y extras opcionales encarecen el préstamo sin que la TAE lo avise.
¿TIN, TAE o total a devolver? Cuál mirar en cada caso
No hay un indicador único; la tabla resume en cuál fijarte:
| Situación | Indicador principal | Por qué |
|---|---|---|
| Minicrédito a pocos días | Total a devolver | La TAE anualizada distorsiona el coste real de un plazo tan corto |
| Préstamo personal en cuotas | TAE | Integra intereses y comisiones y permite comparar en igualdad |
| Oferta con TIN al 0% | TAE y comisiones | El coste puede esconderse en los gastos, no en el interés |
| Dudas entre dos plazos distintos | Total a devolver | Es la única cifra directamente comparable en euros |
Si dudas entre un minicrédito y un préstamo personal, aplica esta regla. Y para profundizar en la tasa anual equivalente, lee qué es la TAE.
Recuerda: pedir prestado cuesta dinero. Antes de firmar, comprueba que la cuota encaja en tu presupuesto y podrás devolver en plazo.
Dónde ver el TIN y la TAE antes de firmar
Por normativa, ambos deben aparecer juntos en la información previa al contrato:
- En la información normalizada que te entregan antes de aceptar.
- En el cuadro de amortización, junto al importe y el total a devolver.
- En la publicidad: si aparece un TIN, la TAE debe figurar cerca.
Si solo te dan el TIN, pide la TAE: es tu derecho y el dato clave para comparar. Simula el coste con la calculadora.
TIN fijo y TIN variable: su efecto en la TAE
El TIN puede ser fijo (no cambia) o variable (se revisa según un índice). En los créditos rápidos lo normal es el fijo, porque el plazo es muy corto.
Con TIN variable, la TAE al firmar es una estimación: se calcula con el índice del momento y, si sube, subirá. Mira también el escenario al alza.
En los importes de 50 a 2.000 € y plazos de 2 a 90 días que comparamos, el TIN casi siempre es fijo: la TAE mostrada es la que pagas si cumples el plazo.